Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en flexibel kredit som är kopplad till ett privat konto utan tillhörande kort. Du väljer hur stor kredit du vill ha och betalar endast ränta på det du förbrukar.
Det är också en form av snabblån som delar många egenskaper med kreditkort och som därmed erbjuder unika fördelar.
Kontokrediter har i regel lägre krav än ett kreditkort och kan med fördela användas som en buffert.
Hur fungerar en kontokredit?
Kontokrediter – eller onlinekredit och kreditlån som det också kallas – fungerar som en kombination av ett kreditkort och ett snabblån. Detta då villkoren är snarlika ett kreditkort medan användningen och ansökan snarare kan liknas vid ett lån.
När du ansöker om en kontokredit så ansöker du om ett fast belopp upp till cirka 70 000 kr. När lånet har beviljats så betalas det ut till ett konto som tillhör dig och som du kan göra uttag från till ditt bankkonto när du vill.
För att göra ett uttag loggar du in på Mina Sidor och följer instruktionerna.
Du betalar endast ränta för de belopp du tar ut från krediten och således kan en kontokredit användas som en ekonomisk buffert. Krediten är något du dessutom alltid har tillgång till.
Kontokredit är ett lån
Även om denna kredit är en kredit kopplad till ett konto så är en kontokredit i grunden en sorts snabblån, och det är viktigt att förstå så du inte ansöker om ett kreditkonto och förväntar dig få ett kreditkort.
Många kontokrediter är också högkostnadskrediter vilket innebär att de medför större risk än ett traditionellt kreditkort.
Ekonomisk buffert
En av de stora fördelarna med kontokrediter är att du kan spara krediten tills du behöver den och slippa betala något för den om du inte gör uttag.
I sin tur betyder det att en kontokredit är en extra buffert för oförutsedda utgifter i framtiden när det vanliga kontot är slut.
Kontokredit har ofta låga krav
En annan uppskattad fördel med kontokrediter är att de har relativt låga krav. En kontokredit är till exempel ett lån utan UC och många långivare accepterar kunder med betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet.
På grund av detta är det många (framför allt de som inte beviljas ett kreditkort) som använder kontokrediter som ett alternativ till kreditkort.
När du ansöker om en kredit utan UC så tas kreditupplysningen istället av ett annat företag, däribland Bisnode och Creditsafe. Du kan alltså inte ansöka om en kredit utan kreditupplysning.
Skillnaden mellan en kontokredit och ett kreditkort
Många av våra besökare undrar "vad är kontokredit?" och framför allt hur de skiljer sig från ett kreditkort, så det tänkte vi reda ut nu.
Skillnaden mellan en kontokredit och ett kreditkort ligger främst i ansökningsprocessen och kraven, samt att kontokrediter saknar tillhörande kort.
Med en kontokredit ansöker du om ett fast belopp upp till ca 70 000 kr och när lånet har beviljats betalas det ut till ett konto som tillhör dig och från vilket du kan göra uttag till ditt vanliga bankkonto när du vill.
Kreditkort å andra sidan är kopplade till ett fysiskt kort och erbjuder en revolverande kredit, vilket innebär att du kan använda samma kredit så ofta du vill, upp till din godkända gräns.
Räntesatserna för kontokrediter är också i allmänhet högre än för kreditkort.
Ansök om en kontokredit – steg för steg
Enklaste sättet att ansöka om en kontokredit är att kontakta din egna bank eller vända sig till en kreditgivare som erbjuder kontokredit online, exempelvis de vi topprankat högst upp på sidan.
Ansökan är oftast en ren formalitet och fungerar på i princip samma sätt som när du ansöker om snabblån eller sms-lån.
- Jämför olika långivare – se till att du hittar en kontokredit med bra villkor och låga krav.
- Besök långivare – klicka dig senare vidare till långivarens hemsida.
- Ansök om kontokredit – ange personuppgifter såsom namn, adress och inkomst.
- Kreditupplysning – precis som när du ansöker om kreditkort så genomförs en obligatorisk kreditupplysning på dig innan du beviljas.
- Kontokrediten betalas ut – när du godkänts får du tillgång till kontokrediten och kan göra uttag till ditt bankkonto. Uttag sker i regel omedelbart och dygnet runt även på helgen.
OBS! Du behöver bara ansöka om en kontokredit en gång. Sedan finns krediten där och du kan använda pengarna när du behöver dem, förslagsvis för större, oväntade utgifter eller investering i en ny bil, utbildning eller liknande.
Krav för att beviljas om en kontokredit
I likhet med kreditkort så måste du uppfylla vissa krav för att beviljas en kontokredit, men som vi nämnde tidigare är kraven betydligt lägre då du bland annat kan ha flera betalningsanmärkningar.
Grundkraven för en kontokredit är:
- Du måste vara minst 18 år gammal
- Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden
- Du får inte ha för många betalningsanmärkningar
- Du måste ha en fast deklarerad inkomst
- Du ska vara folkbokförd i Sverige med svenskt bankkonto
* Till skillnad från kontokrediter kan du inte ansöka om kreditkort med betalningsanmärkning.
För- och nackdelar med kontokrediter
Fördelar
- Lägre krav än kreditkort
- Kan användas som ekonomisk buffert
- Du kan göra uttag dygnet runt, 7 dagar i veckan
- Flexibel återbetalning – betala tillbaka i din takt
Nackdelar
- Högre risk än vanliga kreditkort
- Ganska enkelt att hamna i en skuldfälla
- Ränta och avgifter är ofta ganska höga
Betala tillbaka din kontokredit
När du ska betala tillbaka krediten som du har använt kan du själv välja hur stort belopp du vill betala in. Det kallas för flexibel återbetalning och är en utmärkande egenskap. Det finns dock alltid en lägsta månadsinbetalning på mellan 250 och 500 kronor.
Det går helt enkelt bra att betala tillbaka exakt samma summa varje månad.
Så fort du har betalat tillbaka delar av din kredit kan du använda krediten igen. Hos vissa banker återbetalas krediten automatiskt när du får in pengar på kontot igen. Även årsavgift och ränta dras automatiskt från ditt konto.
Kostnader för kontokredit
Som vanligt kostar det pengar att låna pengar och du måste förstå vilka kostnader som tillkommer INNAN du ansöker om en kontokredit.
Måste jag betala ränta på kontokrediten?
Ja, så fort du använder din kontokredit får du betala ränta på det beloppet som du använder. Hur hög räntan är varierar beroende på hos vilken långivare du har fått din kontokredit beviljad.
Därmed är kontokrediter associerade med samma risker som ett kreditkort och din uppgift är således att hitta en kontokredit eller ett kreditkort med så låg ränta som möjligt.
Samtidigt ska du inte ansöka om en kontokredit (eller ett kreditkort för den delen) om du inte är övertygad om dina möjligheter att betala tillbaka beloppet.
Glöm heller inte att en kontokredit fungerar på ett sätt där det finns både nominell ränta och effektiv ränta. Den effektiva räntan inkluderar ränta och avgifter och representerar där med hela kostnaden för ett lån. Båda räntesatserna anges i procent.
Finns det några övriga avgifter för kontokrediten?
Det är oftast helt avgiftsfritt att ta ut och föra över pengar från din kontokredit. Det finns dock låneföretag som kan ta ut både en aviavgift och en uttagsavgift.
Om du skaffar en kontokredit i syfte att ha en reservbuffert om du skulle råka ut för en oförutsedd händelse kan det vara bra att välja en kredit som inte har någon uppläggningsavgift eller månadsavgift.
Även om du skulle välja en kredit med mycket låg ränta och där det tillkommer kostnader som till exempel en uppläggningsavgift kan den krediten vara billigare. Välj därför kontokredit med omsorg och utifrån hur du tänker använda den.
Tänk på! Om du har många krediter kopplade till dig kan det ses som något negativt när du ansöker om till exempel ett bolån, även om du inte använder krediten. Ansök därför inte om kontokredit eller andra lån i onödan.
Räkneexempel för en kontokredit på 50 000 kr
| Löptid | Nominell ränta | Uppläggningsavgift | Effektiv ränta | Totalt att återbetala |
|---|---|---|---|---|
12 månader | 6,34 % | 299 kr | 7,73 % | 52 016 kr |
Kreditkort – ett alternativ till kontokredit
Om du inte känner att en kontokredit är det du söker efter så kan du alltid ansöka om ett kreditkort istället, och det finns många fördelar med detta.
Dels är kreditkort billigare och har lägre ränta och dels kan du få tillgång till större kreditutrymmen. Dessutom får du ett kort kopplat till krediten vilket betyder att du alltid kan använda den utan att göra uttag.
Den allra främsta fördelen med ett kreditkort är dock de förmåner som erbjuds. Du får nämligen inga bonuspoäng, försäkringar, rabatter, etc. med en kontokredit.
Det finns många bra kreditkort på marknaden och vi rekommenderar bland annat Re:member Flex, Bank Norwegian och Resurs Gold som några av de bästa just nu.
Då kan en kontokredit vara bra
Det finns flera fördelar med en kontokredit. Med en kontokredit har du alltid en buffert för oförutsedda utgifter. Kontokrediten är också ett bra alternativ för dig som behöver tillgång till lite mer pengar under en kortare period. Du betalar bara ränta för de pengar du har använt, och räntan kan vara lägre än räntan på ett kreditkort.
Den största fördelen med en kontokredit är att du kan föra över pengar till ditt bankkonto när du vill. Det gör det enkelt att dryga ut kassan om det skulle fattas pengar. Återbetalningen av den kredit som du har använt är väldigt flexibel i förhållande till vanliga lån.
Det vanligaste är att det i kreditvillkoren finns specificerat hur stort minimibelopp du måste betala tillbaka. Minimibeloppet kan motsvara en procentsats av skulden, en procentsats av din totala kredit eller anges som ett fast minimibelopp.
En kontokredit är oftast ett billigare alternativ till sms-lån eller snabblån. Det finns flera kreditgivare som kan godkänna en kontokredit utan att göra en kreditupplysning hos UC.
Då bör du inte ta en kontokredit
En av de främsta nackdelarna med en kontokredit är att man kan bli sugen på att spendera pengar på saker man inte behöver och på så sätt skapa onödiga utgifter. Därför ska man, som alltid, endast ansöka om en kontokredit om man verkligen behöver den eller vet att man kan hålla den undan till den dagen man behöver den.
På vissa sätt kan en kontokredit också vara lite mer komplicerad att använda än exempelvis ett kreditkort. Och givetvis får man inga av alla de fantastiska förmåner som kreditkort erbjuder.
Risken med en kontokredit
Många kontokrediter är så kallade högkostnadskrediter vilket innebär att de har högre ränta och avgifter än genomsnittslånet. I sin tur innebär det att risken att hamna i en skuldfälla eller att få en betalningsanmärkning är högre än för ett vanligt kreditkort.
Ansök därför endast om kontokrediter som du verkligen behöver och är övertygad om att du kan betala tillbaka. Har du problem med din ekonomi eller har för många lån och krediter så vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun för att få kostnadsfri hjälp.
